La convergencia de la banca y los pagos

La digitalización, la revolución fintech y un rápido cambio de las preferencias de los clientes, han catapultado a los pagos hasta tomar el escenario central en el ecosistema bancario, de tal manera que hoy hablamos de la gran convergencia. Echemos un vistazo.

Retroceda un par de décadas y los pagos no eran el negocio atractivo que son hoy. La mercantilización, la torpe tecnología agrupada de manera ineficiente en los sistemas de banca central, la conciliación manual, la economía difícil y la consideración de ser un servicio no básico que distrae del negocio principal, empujaron a los bancos a desinvertir o escindir en gran medida sus brazos de pago y adquisición de comerciantes.

El desacoplamiento ha llevado, a través de una fuerte ola de consolidación que tuvo lugar en los últimos 10-15 años, a la aparición de una liga de especialistas en pagos que no solo ha crecido de manera impresionante sino que, en muchos casos, también ha superado las valoraciones de los bancos. Nombres como PayPal, Fiserv, Stripe o ACI Worldwide son compañías multimillonarias que dominan los pagos en todo el mundo.

Mientras tanto, todo el panorama de los servicios financieros ha cambiado drásticamente: la aparición de servicios en tiempo real, el ascenso de ecommerce, el dominio de las plataformas y la transición a un enfoque abierto de API primero, han alterado el juego no solo en el lado minorista (pagos digitales, P2P, pago de facturas, pagos programados, captura de depósitos) sino también en el negocio (nómina,  tesorería, previsión de efectivo, liquidez, cuentas por pagar integradas).

La nueva configuración es claramente un negocio que prioriza la tecnología y aprovecha la arquitectura técnica abierta, las API, la tecnología en la nube y un enfoque basado en datos con implicaciones inevitables para el lado comercial.

Los pagos ahora están formando la columna vertebral, el punto de acceso o el elemento esencial de pago para una gran cantidad de ofertas que comienzan desde los servicios bancarios y financieros y van mucho más allá. Desde el comercio electrónico hasta el capital de trabajo, los servicios de efectivo, la gestión de efectivo y las ofertas financieras integradas, solo por nombrar algunos, los pagos son el factor diferenciador crucial entre el resultado decisivo que evoluciona en torno a los diversos puntos de contacto de la experiencia moderna del cliente.

Como resultado, lo que comenzó a partir de la desvinculación oportunista de la banca de los pagos, finalmente ha llevado a la creciente convergencia actual entre los dos dominios, de maneras que a menudo hacen que la distinción sea muy difícil.

En el futuro, los pagos, con el uso de tecnología avanzada, continuarán pasando a un segundo plano como parte de la cadena de valor financiera. Sin embargo, a medida que su papel se vuelva más invisible, su importancia crecerá, extraña pero inevitablemente. Su reacoplamiento sin fisuras en todo tipo de viajes de clientes a través de la banca, así como en una serie de industrias diferentes sobre la base de la conveniencia, la velocidad y la flexibilidad, formará una gran parte de la receta ganadora para los próximos años.

Fuente:  Panagiotis Kriaris

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