La industria de pagos digitales en América Latina está preparada para una ola de innovación, incluidos nuevos modelos comerciales, un impulso para la interoperabilidad entre billeteras y el desarrollo de herramientas hibridas que facilitan el uso de efectivo, dinero móvil e incluso criptografía.

Nuevos modelos de pago integrados

Después de dos años de proliferación de billeteras y otros medios de pago virtuales, en gran parte impulsados por la pandemia, comenzaremos a ver una mayor colaboración entre los jugadores. Las asociaciones en modelos de finanzas integradas serán clave para producir soluciones capaces de diferenciar a los proveedores en un mercado inundado de alternativas.

Esta confusión de múltiples aplicaciones y métodos de pago es una oportunidad para obtener una cuenta única que tenga información de todas estas opciones. El siguiente paso es ver qué tan rentable es para las instituciones canalizar sus servicios financieros a través de aplicaciones de terceros. Hay una necesidad muy clara de establecer alianzas entre todos los actores del ecosistema financiero, más allá de cómo se hacía antes, que era tendencia. La velocidad es muy importante.

Interoperabilidad de pagos: ¿un sueño imposible?

Al mismo tiempo, la construcción del ecosistema seguirá avanzando con un necesario impulso hacia la interoperabilidad entre plataformas; un esfuerzo que seguirá siendo liderado por los reguladores de cada país. Si bien la variedad de formatos de pago es buena para los usuarios, lograr que varias billeteras se conecten entre sí para realizar transferencias instantáneas es un desafío para casi todos los ecosistemas de pagos locales de la región.

Más bancos centrales buscarán brindar soluciones que interoperen con diferentes bancos y, eventualmente, que también brinden acceso a empresas fintech. La gran ola de interoperabilidad no ha llegado y es una desventaja que reduce la posibilidad de saltar entre estas aplicaciones.

Crypto dinero y pagos

El ecosistema de pagos ha ido ampliando su radio de acción, conviviendo no solo con el dinero físico y digital, sino también con las criptomonedas. Algunas instituciones globales ya están preparando sus propias redes para esta realidad; por ejemplo, Mastercard opera un programa de tarjetas criptográficas en las que las tarjetas están conectadas a billeteras criptográficas.

En lo que respecta a la empresa, proteger lo pagos de la volatilidad asociada con las criptomonedas es lo más importante, tanto para el usuario como para el negocio del otro lado de la transacción. Esto se debe a que las monedas descentralizadas como bitcoin están sujetas a cambios constantes de valor, lo que las convierte en mecanismos de alto riesgo para las operaciones digitales; el precio puede cambiar en los segundos críticos que lleva procesar la transacción.

Por otro lado, las stable coins, que son monedas digitales cuyo valor está anclado a monedas fiduciarias como el dólar, han permitido a la compañía de tarjetas incorporar pagos virtuales donde el precio se mantiene estable. Sin embargo, tales operaciones aún carecen de regulación en América Latina.

Cash-out: el papel de los puentes de pago físico-digital

Estamos en un punto donde conviven múltiples vehículos de pago y donde lo digital gana terreno por su comodidad y flexibilidad. Y la adopción seguirá aumentando a medida que las tecnologías que utilizan dinero virtual sigan siendo mas fáciles, seguras y económicas.

Si bien los métodos virtuales ofrecen una mejor experiencia del cliente, no es una migración total. Se mantendrán las estructuras de pago hibridad que también permiten uso de efectivo, lo que permitirá que este cambio gradual continúe.

Este modelo va impulsar lo digital. No están en una pelea: si ofrece soluciones de entrada y salida de efectivo, la gente migrará a lo digital. Pero, hay que tener ese puente de dinero físico para incentivarlo.

En economías donde el dinero en efectivo sigue siendo el rey, la situación no sólo es potencialmente perjudicial para la migración a lo digital, sino también negativa par la competencia entre fintechs y bancos. Los bancos tienen cierta ventaja debido a la presencia de cajeros automáticos y sucursales, mientras que para las fintech el costo de usar efectivo es alto y los términos de depósito pueden ser complicados.

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