Los principales instituciones financieras de hoy todavía operan plataformas de pago y tarjetas obsoletas de la década de 1990 y necesitan cambiar. Pero, ¿por qué tantos optan por parchear sus sistemas, en lugar de cambiar?
Explora la superficie de cualquier sistema de pago y verás una red de tecnologías interconectadas que proporcionan vínculos entre comerciantes, instituciones financieras e intermediarios. Dentro de los principales bancos, estas pilas de tecnología se conocen como “plataformas de tarjetas”, el software que se conecta con redes de tarjetas, adquirentes y comerciantes, sistemas internos bancarios y cuentas de clientes.
Lanzadas por primera vez por la mayoría de los bancos a principios y mediados de los 80, algunas plataformas de tarjetas ahora se asemejan a una biblioteca medieval en la era digital. Se escuchan rumores persistentes sobre programadores COBOL de mediados a finales de los sesenta que salen de su retiro para proporcionar “parches” de software que permiten a las plataformas antiguas manejar características modernas. Cierto o no, tales rumores muestran cuán poco dispuestos están los bancos a deshacerse de estas plataformas obsoletas y cambiar de sistema para la era moderna.
Adaptar y parchear
Entonces, ¿por qué los bancos no quieren cambiar de plataforma de tarjetas?
Hay algunas respuestas obvias que cualquier banquero siempre citaría: costo y riesgo.
En términos de costo y complejidad, cambiar de plataforma no es barato. Pero puede ser que la alternativa, de quedarse y arreglárselas, sea aún más costosa a largo plazo.
En un estudio de 2020, McKinsey and Company no recomendó un cambio a menos que mantener los sistemas heredados le costara a los bancos más del cinco por ciento de sus presupuestos de TI.
Sin embargo, un informe de 2022 de ModLogix sugiere que hasta las tres cuartas partes del gasto en TI de los bancos globales se dedican al mantenimiento y parches de los sistemas en lugar de invertir en nuevas tecnologías.
Visto desde el punto de vista del costo, quedarse quieto es indefendible. Pero no todo se trata de costos.
El hecho contundente es que la mayoría de los bancos están adoptando una mentalidad de “si no está roto, no lo arregles” para la modernización de la plataforma. Parchan, actualizan y funcionan porque… funciona, al menos hasta ahora.
También es posible que los bancos elijan quedarse con las mismas plataformas debido a la gran complejidad de desenredar sus sistemas entre sí.
La introducción de una nueva plataforma de tarjetas implica la introducción de nuevas conectividades entre, por ejemplo, los saldos de las cuentas de los clientes y los motores de cálculo de tipos de interés, los sistemas de gestión de riesgos y otros.
El mantra del “costo” citado con tanta frecuencia por los bancos parece una especie de hoja de parra por el hecho de que, hasta la fecha, simplemente ha sido más fácil para los bancos continuar como estaban.
Sin embargo, tal enfoque podría ser, por decirlo suavemente, miope. Dado que los sistemas heredados cuestan a los bancos de todo el mundo unos 26,25 billones de dólares anuales, representan un freno significativo para la inversión y el crecimiento futuros.
Además, los llamados “neobancos” (start-ups con nuevas tecnologías centrales digitales) se están poniendo al día rápidamente.
Business Insider dice que más de un tercio de los ingresos de los bancos tradicionales están en riesgo de desintermediación, prediciendo que el 80 por ciento de la población de EE. UU. tendrá una cuenta bancaria nueva para 2026.
Si algo como esa predicción se hace realidad, los bancos tradicionales se verán como centros de costos con algunos ingresos adjuntos. No es un buen aspecto para los inversores, o nuevos clientes, para el caso.
Fuente:
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