¿Desaparecerán las tarjetas de débito y crédito?

El Open Banking no solo ha sido anunciado como un cambio de paradigma en servicios financieros, sino también como un posible reemplazo de los pagos con tarjetas. ¿Puede ser esto cierto y cuáles son las implicaciones? Echemos un vistazo.

Open Banking trata de abrir la información en poder de los bancos con la intención de desencadenar la innovación al permitir que los proveedores externos (TPP) construyan nuevas ofertas de valor agregado.

Sin embargo, más allá de la información de la cuenta, la razón por la que el Open Banking es tan importante en el panorama actual de pagos en rápida evolución es porque no solo conecta a los comerciantes con los consumidores de manera directa, sino que también puede iniciar pagos directamente desde cuentas bancarias. Y esto puede ser un gran cambio de juego en comparación con la configuración oligopólica de los principales jugadores de tarjetas tradicionales, que poseen los rieles en función de los cuales se realiza una gran parte de los pagos en Occidente (y por los que cobran tarifas considerables).

En otras palabras, lo que solía ir – y todavía lo hace – a través de los rieles tradicionales (tarjetas de débito y crédito), ahora tiene una alternativa creíble para ser encaminada a través del banco del consumidor y liquidada directamente entre el comerciante y el consumidor, salvando a los principales intermediarios en el modelo de las tarjetas: los esquemas de tarjetas (sobre todo), así como el emisor (de la tarjeta) y el adquirente (comerciante).

Agregue los parámetros adicionales de ahorro de costos, mayor seguridad, conveniencia, tiempo cero (instantáneo) y experiencia de usuario mejorada y tendrá un serio contendiente para un negocio antiguo.

Hay una cosa más que debe mencionarse: mientras que la gran mayoría de las ofertas de fintech modernas se basan en la infraestructura existente, habiéndose beneficiado del desacoplamiento del front-end de los sistemas heredados, la banca abierta está impulsando por primera vez en un largo período la construcción de una capa de infraestructura real y adicional que tiene el potencial de influir en toda la configuración financiera en los próximos años.

Por otro lado, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) no son nuevos e incluso han tenido un éxito considerable en países individuales, como en los Países Bajos con iDEAL o en Alemania con Giropay. Sin embargo, nunca despegaron sobre una base europea o más amplia debido a la fragmentación y a la falta de un enfoque unificado.

El panorama de la banca abierta ofrece por primera vez una configuración más homogénea que, cuando se combina con la API de los servicios financieros, el ascenso de la plataforma y la transición a casos de uso de finanzas abiertas más maduros, puede mover la aguja donde otros intentos han fallado en el pasado.

A pesar de la existencia de un caso de negocio, así como los buenos augurios junto con una serie de otros factores, es probable que las cosas se muevan más lento de lo esperado. Estamos haciendo la transición a un panorama de pagos multipolares donde las ofertas desafiantes como los pagos A2A en tiempo real facilitados por la tecnología que soporta a la banca abierta  coexistirán junto a algunos de sus hermanos más tradicionales. Lo que sigue más allá de esto todavía está abierto.

Fuente:

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