Nuevos estándares para la industria de pagos

ISO 20022 es probablemente el mayor cambio de pagos de los últimos 30 años, si no más.

Tampoco es noticia. La industria sabe desde hace años que se avecina. De hecho, algunas instituciones iniciaron sus migraciones hace más de una década.

Pero a medida que las fechas de lanzamiento en toda la industria para las diferentes partes del estándar comienzan a enfocarse, la emoción y la inquietud se pueden encontrar en igual medida en todo el mundo de los pagos. Eso es porque nadie sabe exactamente lo que va a pasar.

Algunos de los impactos son conocidos, por supuesto. Por ejemplo, ISO 20022 debería fortalecer la resiliencia operativa en los pagos, mejorar el procesamiento directo y hacer que la aplicación de sanciones sea más eficiente.

Muchas más de las ramificaciones del nuevo estándar residen en el ámbito de lo teórico, lo posible y lo incierto. ISO 20022 introduce muchos campos de datos nuevos para la transmisión de pagos. Algunos serán obligatorios. Muchos serán opcionales.

Estos nuevos campos podrían abrir nuevos mundos de posibilidades para cualquier persona involucrada en los pagos hoy en día, si se usan ampliamente. Como cualquier estándar, el impacto de ISO 20022 será proporcional a la escala de su adopción.

A medida que los pagos se acercan cada día más al nuevo estándar, ahora es el momento de explorar posibles casos de uso para los aspectos discrecionales de ISO 20022. 

Estos son cinco posibles casos de uso para ISO 20022:

1. Correspondencia automatizada de cuentas por cobrar (ARM)

ARM es un ejemplo de las aplicaciones de procesamiento directo de ISO 20022. ARM compara una fuente de pagos entrantes con los detalles de la factura proporcionados por el motor ERP del cliente. Como sugiere el nombre, la reconciliación se produce automáticamente.

Algunos bancos ya ofrecen ARM a sus clientes corporativos, pero ISO 20022 promete aumentar significativamente las tasas de coincidencia y generar informes más precisos gracias a la información adicional que acompañará a cada pago.

2. Servicios de comunicación pospago

Cuando un banco recibe un pago de un cliente corporativo, se confirma la recepción mediante el envío de un informe de estado de pago al cliente. En este momento, los bancos usan tablas de datos estáticos para crear estos informes. Esto requiere mantenimiento en el procesador de productos o en las capas de integración del sistema de procesamiento de pagos.

Los campos ampliados de ISO 20022 podrían significar que los bancos no necesitan mantener estas tablas. Los clientes también tendrán la opción de usar más de una identificación de correo registrada o número de teléfono para recibir confirmaciones de pago.

3. Tableros de clientes con datos en tiempo real

Al igual que con el caso de uso anterior, muchos bancos ofrecen hoy en día a los clientes un panel de control de pagos en tiempo real. El potencial de ISO 20022 aquí es expandir radicalmente tanto la precisión como la cantidad de información que muestran estos tableros.

Por ejemplo, ISO 20022 contiene un nuevo campo de “propósito”. Si su uso se generaliza, podría convertirse en una rica veta de conocimiento organizacional para los clientes.

4. Prevención de delitos y fraudes financieros

Los datos mejorados disponibles en una instrucción de pago ISO 20022 brindarán a los bancos la oportunidad de comprender mejor cada transacción en el estándar. Elementos como LEI y el código de propósito harán que sea más fácil ver a dónde va un pago y por qué se envía. Los detalles estructurados del nombre y la dirección tanto del remitente como del beneficiario tienen el potencial de desbloquear mejoras para las prácticas AML y KYC, lo que a su vez debería permitir procesos de selección más eficientes y sin errores.

5. Ofertas hiperpersonalizadas

Si el código de propósito mencionado anteriormente se vuelve popular para la mayoría de los tipos de pago, es probable que los bancos también encuentren aplicaciones valiosas para él. Las categorías del código incluyen “SALA” para pagos de salarios, “INTE” para intereses, “TAXS” para impuestos, “SUPP” para pagos a proveedores y “CCRD” para pagos con tarjeta de crédito.

Es fácil ver cómo un banco podría analizar el tráfico en este código para identificar oportunidades de venta cruzada para los clientes. Por ejemplo, podría dar a los proveedores de hipotecas una mayor comprensión de las originaciones y las oportunidades de refinanciamiento.

Este es solo un ejemplo de cómo ISO 20022 podría generar conocimientos que impulsen el crecimiento de los jugadores de pagos. Otros campos discrecionales en el estándar pueden tener un potencial similar y, dependiendo de su popularidad una vez que se complete la migración al nuevo estándar, también podrían tener efectos combinatorios.

Si los datos son realmente el nuevo petróleo, entonces ISO 20022 puede verse como un nuevo depósito importante para los pagos. Aún se están descubriendo sus contornos exactos, pero es probable que cree muchas oportunidades nuevas para los jugadores de pagos y los clientes a los que sirven.

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