Trayectoria evolutiva de los modelos exitosos de banca digital

Durante el ascenso de las fintech como impulsoras de la disrupción en la industria financiera, los bancos digitales han sido el primer y más impactante caso de uso. Echemos un vistazo a su libro de jugadas.

El término en sí (las alternativas incluyen bancos retadores o neobancos) caracteriza a los jugadores (generalmente nuevos participantes) que desafían el modelo bancario tradicional con un enfoque tecnológico primero que involucra una banca flexible, sin sucursales, nativa digital (móvil), a menudo centrándose o comenzando desde segmentos de nicho y clientes.

Un ámbito cada vez más digital, un cambio en el comportamiento del consumidor y una brecha en el enfoque del producto y el cliente por parte de los operadores tradicionales han permitido a estos nuevos jugadores desafiar el status quo. Su éxito y proliferación en todo el mundo es una clara señal de que las estrategias ágiles, digitales y de nicho de producto prevalecen sobre los modelos de negocios bancarios tradicionales, monolíticos y verticales.

Mientras que se pueden identificar diferentes patrones en su trayectoria evolutiva, los modelos exitosos se pueden agregar a dos categorías amplias:

— Los jugadores greenfield comienzan completamente desde cero mediante la identificación de un nicho de mercado o segmento, a menudo descuidado por los titulares, y se centran en una experiencia del cliente perfecta, un diseño atractivo, precios competitivos y una configuración digital o móvil. En términos de estrategia, dos elementos se destacan claramente: 1) hipercrecimiento y escala como métricas centrales, a veces solamente, (lo que explica por qué tantas no han sido rentables) 2) un juego de ecosistema, impulsado por asociaciones horizontales (frente al modelo vertical tradicional). N26, Revolut y Nubank son ejemplos típicos de este modelo.

— Grandes actores del ecosistema de circuito cerrado con un negocio no financiero orientado a la tecnología y un ancla en comercio electrónico, con lanzamiento digital de ciertos servicios bancarios como medio para convertir y monetizar su base de clientes existente. La mayoría (o casi todos) de los ejemplos aquí provienen de Asia (es decir, Webank, Kakaobank), principalmente debido a la configuración de las economias, que carecen de una arquitectura financiera robusta y, en efecto, benefician a los jugadores privados de BigTech que cubren la brecha. Webank, por ejemplo, es propiedad de Tencent, la compañía de BigTech de redes sociales más grande de China (propietaria de WeChat, el equivalente chino de Facebook). Ha logrado alcanzar un valor de $ 33 mil millones y una base de más de 320 millones de usuarios activos al centrarse en construir una pila de TI moderna (como una ventaja competitiva para los bancos tradicionales) y aprovechar los datos generados por el ecosistema de Tencent (es decir, la calificación crediticia de préstamos minoristas basada en datos de Tencent, resultó en un índice de préstamos morosos de solo 1.2%, aproximadamente la mitad (o menos) del promedio de la industria para tales préstamos no garantizados.

Independientemente de sus orígenes, ambos modelos han estado rápidamente convergiendo a lo que se ha convertido en el nuevo santo grial de las finanzas modernas: economías de plataforma y juegos de ecosistema. Estos son los conceptos que definirán los límites en un campo cada vez más impulsado por la red y la tecnología.

Fuente:

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