La evolución de los pagos digitales

Hablar hoy de pagos al consumidor implica añadir el adjetivo “digital”. El hecho es que a pesar de la enorme transformación por la que han pasado, la parte más disruptiva todavía está frente a nosotros. Echemos un vistazo.

En 1949, Frank McNamara estaba cenando en Major’s Cabin Grill en Nueva York cuando se dio cuenta de que no podía pagar la cuenta porque había olvidado su billetera en casa. Afortunadamente, su esposa pagó la cuenta, pero el incidente lo inspiró a regresar al mismo restaurante en febrero de 1950 y lanzar con su socio Ralph Schneider la primera tarjeta de crédito tal como la conocemos hoy, Diners Club® Card. El resto es historia.

Un avance muy rápido hasta hoy porque han sucedido muchas cosas desde entonces. Las tarjetas de crédito se volvieron omnipresentes (en occidente) y junto con las tarjetas de débito comenzaron a reemplazar el efectivo con diversos grados de éxito dependiendo de la geografía. El comienzo del siglo ha visto el dominio de los modelos en línea de circuito cerrado, como Visa y Mastercard complementados por nuevos participantes como PayPal (lanzado en 1999). Hoy en día, Visa y Mastercard tienen una capitalización de mercado de $ 419 mil millones y $ 320 mil millones respectivamente, mientras que PayPal se sitúa en 107 mil millones (aunque ha visto una disminución dramática en los últimos años).

El panorama ha cambiado drásticamente en las últimas dos décadas y especialmente durante los últimos años. La digitalización del comercio y la creciente globalización e internacionalización de los negocios que ha estallado, han alterado fundamentalmente el juego al poner al consumidor en el asiento del conductor y al redefinir el papel de los jugadores en la cadena de valor. Conceptos como la banca abierta, la conducción de los pagos de cuenta a cuenta, el cambio a la sociedad sin efectivo, la criptografía convirtiéndose en un impulsor de innovación adicional e incluso la mayoría de los bancos centrales  experimentando con monedas digitales, son sólo algunos de los desarrollos que marcan una era completamente diferente.

Agregue a la mezcla el aumento de billeteras digitales poderosas que se convierten en súper aplicaciones (dominantes en Asia desde hace más de una década), la tokenización, la computación en la nube, la biometría que se convierte en la principal herramienta de autenticación y autorización del futuro, la internet de las cosas
impulsando una conectividad ubicua, y la ecuación se vuelve aún más compleja.

Mirando el panorama general, hay un factor subyacente que caracteriza especialmente la evolución de los pagos digitales: la transición gradual de un mundo de circuito cerrado y de un solo canal a una configuración abierta y multipolar con el uso de la tecnología.

El siguiente paso evolutivo para los pagos de consumo ya ha comenzado y pasa por experiencias integradas e invisibles en un juego de ecosistema, donde los pagos toman un asiento de fondo y se vuelven invisibles como parte de ofertas más amplias de extremo a extremo. ¡Estemos atentos!

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