En apenas tres años, el sistema de pagos Pix, ampliamente popular en Brasil, se ha convertido en la forma favorita de pagar en el país, desplazando en muchos casos al efectivo y las transferencias bancarias, y ahora amenazando la dominancia de las tarjetas de crédito en el floreciente sector del comercio electrónico.
Los pagos instantáneos diseñados por el banco central de Brasil son una bendición para los minoristas en línea, ayudando con el flujo de efectivo en un sector con márgenes ajustados, al tiempo que socavan el negocio tradicional de los bancos y las fintechs basado en la infraestructura existente de tarjetas de crédito.
El uso de Pix aumentó un 74% el año pasado, alcanzando casi 42 mil millones de transacciones en toda la economía brasileña, superando en aproximadamente un 23% las transacciones con tarjetas de crédito y débito combinadas, según datos del banco central y el grupo de la industria Abecs.
Para los compradores, el cambio a Pix ha sido casi sin problemas, ya que simplemente escanean un código QR con cualquier aplicación bancaria en lugar de buscar su billetera. Pero para los vendedores, ha dado un giro a la lucrativa industria de los pagos con tarjeta.
En el comercio minorista en línea, los pedidos pagados con Pix aumentaron 22 puntos porcentuales en dos años, representando aproximadamente un tercio de todas las compras en diciembre, según la firma de investigación de comercio electrónico Neotrust. Los pedidos con tarjeta de crédito cayeron 5 puntos porcentuales al 51% en el mismo período.
Esta tendencia probablemente se acelerará a medida que el banco central insinúa nuevas innovaciones en Pix a partir de este año, como pagos recurrentes y compras a plazos, lo que según un funcionario es probable que impulse el papel del sistema en el comercio minorista.
Pix cuesta un promedio del 0,22% de cada transacción para los minoristas, mientras que las tarifas de las tarjetas de débito superan el 1% y las tarifas de las tarjetas de crédito pueden alcanzar el 2,2% de cada venta en Brasil, según un documento del Banco de Pagos Internacionales (BIS).
Los principales actores en la industria de las tarjetas de crédito de Brasil están cambiando su enfoque a medida que se acumulan nubes de tormenta.
El banco central de Brasil lanzó el protocolo Pix en noviembre de 2020, obligando a los bancos a integrar sus cuentas con transferencias digitales instantáneas que son gratuitas para las personas. Los usuarios adoptaron la alternativa al efectivo y las lentas y costosas transferencias bancarias.
El éxito de Pix en Brasil, que movió más de 17 billones de reales ($3.4 billones) en 2023, se ha expandido rápidamente a los pagos entre personas y empresas (P2B).
Aunque Pix no ofrece las protecciones estándar contra el fraude en las compras con tarjeta de crédito, su amplio alcance y menores costos de transacción para los vendedores han ayudado a que se convierta en el sistema de pago preferido para muchos minoristas.
Ahora, el banco central se está preparando para implementar nuevas funciones que aumentarán el atractivo de Pix para el uso P2B. La primera, Pix Automático, permite el pago automático de facturas recurrentes y está programada para su lanzamiento en octubre.
Es evidente que Pix está cambiando las reglas del juego en el panorama de pagos en Brasil, estableciendo estándares para una revolución financiera digital y representando la amenaza más concreta para las tarjetas de crédito.
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