Diseño y adopción de pagos rápidos

El panorama de los pagos está evolucionando rápidamente y los sistemas de pagos rápidos (FPS, por sus siglas en inglés) han surgido como una innovación clave. Las jurisdicciones difieren en su enfoque para diseñar FPS y en la adopción por parte de los usuarios. En este artículo, presentamos las principales características de diseño de los FPS que pueden fomentar la adopción. Las regresiones transfronterizas sugieren que la adopción de los pagos rápidos es mayor cuando el sector público desempeña un papel activo en los FPS. Otros factores de diseño importantes para la adopción son la participación de entidades no bancarias, más casos de uso y más conexiones transfronterizas.

Los pagos rápidos, la transferencia (casi) en tiempo real de fondos entre usuarios finales, están a la vanguardia de la digitalización en los pagos. Los esfuerzos concertados tanto del sector público como del privado han transformado el panorama de pagos al ofrecer pagos más rápidos, más baratos y más inclusivos. Los hogares y las empresas en más de 100 jurisdicciones ahora tienen acceso a pagos rápidos, y se lanzarán más en los próximos años.

Los sistemas de pagos rápidos (FPS) permiten el procesamiento rápido de transacciones minoristas para garantizar la disponibilidad inmediata de fondos para el destinatario. FPS es un término general que abarca la infraestructura, los proveedores de servicios de pago (PSP) participantes, los servicios orientados al usuario final y las reglas subyacentes que rigen el procesamiento y la entrega de pagos rápidos. En síntesis:

• Los pagos rápidos han logrado una adopción masiva en algunas jurisdicciones pero no en otras, con la adopción probablemente dependiendo de las características de diseño de diferentes sistemas de pagos rápidos (FPS).
• La adopción de los pagos rápidos tiende a ser más generalizada cuando el banco central es propietario del FPS, cuando participan entidades no bancarias y cuando el número de casos de uso y conexiones transfronterizas es mayor.
• Estas percepciones pueden ayudar a informar el diseño y desarrollo de FPS y otras infraestructuras de pago.

Panorama general de los pagos rápidos

En las últimas décadas, el mercado de pagos minoristas ha experimentado cambios significativos. Impulsados por avances tecnológicos y cambios en las preferencias de los usuarios, los pagos digitales se han vuelto cada vez más populares. La pandemia de Covid-19 aceleró aún más la digitalización de los pagos. En particular, el uso de pagos rápidos ha aumentado considerablemente, aunque en diferentes grados en diferentes jurisdicciones.

Conforme a la tendencia hacia la digitalización de pagos, el número de pagos rápidos ha crecido rápidamente en la mayoría de las jurisdicciones. Los mayores mercados de pagos rápidos en 2022 (por número de transacciones) fueron India, China, Tailandia y Brasil. En términos per cápita, Tailandia, Brasil y Corea del Sur tienen los mayores volúmenes de pagos rápidos. El aumento en el uso de FPS ha coincidido con una disminución en el uso de efectivo en muchos de estos países. Esto apunta a una creciente digitalización de los pagos.

La popularidad de los pagos rápidos se debe a la variedad de beneficios que proporcionan. Pueden ofrecer a individuos y empresas una alternativa digital rápida, confiable y segura al efectivo. Esto es particularmente útil en países con baja penetración de tarjetas de débito y crédito. Sin embargo, incluso en países con alto uso de tarjetas, los pagos rápidos pueden ofrecer un acceso más rápido y económico a fondos para las empresas. Al generar rastros digitales, pueden proporcionar un acceso a otros servicios financieros minoristas (como el crédito) para los excluidos financieramente. Además, cuando los pagos rápidos permiten la interoperabilidad, permiten a los usuarios mover dinero fácilmente entre PSP, impulsando así la competencia. Para los gobiernos, que también son usuarios finales importantes de servicios de pago, los pagos rápidos pueden ayudar a agilizar las transferencias de beneficios directos o pagos de salarios.

En conclusión, los sistemas de pagos rápidos están transformando la forma en que realizamos transacciones financieras. Su adopción masiva en algunas jurisdicciones y no en otras destaca la importancia del diseño adecuado de estos sistemas. Entender las características de diseño que fomentan la adopción puede ayudar a informar el desarrollo futuro de los FPS y otras infraestructuras de pago, lo que a su vez promueve una mayor inclusión financiera y eficiencia en el sistema de pagos global.